養(yǎng)老又出新方案!每年繳納上限或?yàn)?.2萬元,對我們有什么影響?

文：小清

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金制度將會實(shí)施，每人每年的個人養(yǎng)老金上限可能為1.2萬元。個人養(yǎng)老金由個人自愿參與，并以市場化方式運(yùn)作，其繳費(fèi)完全由參保人全額承擔(dān)，實(shí)行全額累計。當(dāng)然，個人養(yǎng)老金制度也有一定的不同。

從支付上限來看，如果每人每年1.2萬元，那么每月只有1000元。這一支付限額實(shí)際上與試點(diǎn)多年的個稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品完全一致。不同之處在于，個人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品選擇范圍更廣，可以購買銀行理財、儲蓄存款（養(yǎng)老儲蓄存款）、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金。

那么，為什么要建立個人養(yǎng)老金制度？它對我們有什么影響？

個人養(yǎng)老金又稱養(yǎng)老金的第三支柱，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金一起，構(gòu)成了我國養(yǎng)老保障體系的三大支柱。最關(guān)鍵的是，個人養(yǎng)老金的低門檻支出能夠?qū)崿F(xiàn)全民受益、覆蓋面廣，使大多數(shù)中低收入者參與養(yǎng)老。

在許多發(fā)達(dá)國家，個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)運(yùn)行多年。以美國為例，其401K計劃和IRA（個人退休賬戶）的養(yǎng)老金制度幫助許多美國人建立了退休生活的物質(zhì)基礎(chǔ)。據(jù)富達(dá)投資的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，美國401K賬戶和IRA賬戶余額加起來有75.4萬個，幫助賬戶所有者實(shí)現(xiàn)了退休后的財富自由。

從老齡化社會和長壽時代的趨勢來看，建立個人養(yǎng)老保險制度是緩解社保養(yǎng)老金壓力，提高退休老人養(yǎng)老保障水平的關(guān)鍵。因?yàn)樵陴B(yǎng)老金體系中，社保養(yǎng)老金是主體，也是我們的基本福利保障制度，但我國2021年65歲人口占比已經(jīng)超過14%，意味著今年將正式進(jìn)入老齡化，社保養(yǎng)老金壓力巨大。

社科院的鄭秉文表示：我國人口今年將出現(xiàn)負(fù)增長，預(yù)計2035年將進(jìn)入超老齡化社會，現(xiàn)在是建立養(yǎng)老金最有利的窗口期。

我們現(xiàn)在建立養(yǎng)老金就在最有利的窗口期，我國儲蓄率雖然在下降，但是和發(fā)達(dá)國家比我們還是最高的國家之一。

2021年出生人口為1062萬，出生率為7.52%；死亡人口1014萬人，人口死亡率7.18%；人口自然增長率為0.34%，凈增48萬人。并且，中國2021年65歲人口占14%以上，這意味著中國今年正式步入老齡化。隨著老齡化的深入，對中國經(jīng)濟(jì)的影響是顯而易見的。

如今老齡化導(dǎo)致儲蓄率下降，儲蓄率下降導(dǎo)致投資率下降，投資下降將影響經(jīng)濟(jì)增長，這無疑是中國的一件大事。因此，應(yīng)該大力發(fā)展養(yǎng)老金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。與此同時，鄭秉文預(yù)測今年的死亡人數(shù)可能會超過出生人數(shù)，即2022年中國人口將實(shí)現(xiàn)負(fù)增長。

最關(guān)鍵的是，人口老齡化將導(dǎo)致養(yǎng)老比例進(jìn)一步增加。2020年，這一比例為17%，預(yù)計2030年將增至25%，2050年將超過43%，超過絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家。因此，個人養(yǎng)老金制度的實(shí)現(xiàn)就是很有必要的。

并且，針對老齡化造成的養(yǎng)老壓力，我國已將延遲退休提上日程。

我國延遲退休政策的實(shí)施主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一點(diǎn)就是人口老齡化日益嚴(yán)重，年輕人越來越少。再過幾年，年輕人所支付的養(yǎng)老金將無法支持如此之多的退休人員。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)估計，國內(nèi)養(yǎng)老金支付將在2035年出現(xiàn)缺口。

其次，我國的出生人口一年比一年少，越來越多的老人退休之后，工作中的年輕人反而會越來越少，將會導(dǎo)致國內(nèi)勞動力嚴(yán)重短缺，并影響經(jīng)濟(jì)的增長。此外，我國的退休年齡與其他國家相比普遍偏低，隨著平均預(yù)期壽命從解放時的60歲增加到77.3歲，退休年齡也應(yīng)該增加。

不過，延遲退休也是循序漸進(jìn)的，對70后的影響很小，而80后和90后就要工作更長時間了。80后和90后最年輕的男性離法定退休年齡還有27歲和37歲。即使每年只增加3個月，在達(dá)到新的法定退休時間之前，至少還需要再工作6年。

尤其是對公務(wù)員和教師等職業(yè)的人群，比如剛剛進(jìn)入教師崗位的90后教師將面臨60歲仍需繼續(xù)工作的局面。因此，很多人對延遲退休持反對狀態(tài)，白巖松也在這個問題上提出了新的建議，那就是倡導(dǎo)自愿延遲退休。

可以根據(jù)個人意愿選擇及時退休或延遲幾年退休。例如，當(dāng)老年人達(dá)到退休年齡，并感覺自己身體健康、精神狀態(tài)良好時，可以選擇繼續(xù)在工作中大放異彩。如果覺得自己不適合繼續(xù)工作，可以選擇及時退休，為年輕人騰出就業(yè)機(jī)會。

與此同時，面對延遲退休政策的到來，一些腦力勞動者表示支持。因?yàn)閷λ麄儊碚f，工作很輕松，收入和待遇都很好，再工作幾年都沒問題。更何況延遲退休也可以帶來更多養(yǎng)老金，何樂而不為？

例如，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)強(qiáng)烈支持延遲退休，他認(rèn)為60歲之前退休是一種浪費(fèi)。馬光遠(yuǎn)表示，如果可以，他愿意工作到80歲，甚至是終身工作。對此，許多人讓他去基層體驗(yàn)工作的艱辛，站著說話不腰疼。

總的來說，無論是個人養(yǎng)老金制度，還是延遲退休，都是為了解決我國日益嚴(yán)重的人口老齡化。歸根結(jié)底，還是要解決出生人口越來越少的問題，在總?cè)丝跀?shù)量和人口出生率之間掌握最好的平衡。