廣州社保:個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了,以后自己的錢(qián)自己管

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近日國(guó)家發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養(yǎng)老金制度呼之欲出。

雖然還只是一個(gè)通知，但事關(guān)養(yǎng)老無(wú)小事，它馬上成為全網(wǎng)熱話。

通知很短，但規(guī)格很高，在國(guó)務(wù)院的牽頭下，把整個(gè)金融業(yè)（銀行、保險(xiǎn)和證券）幾乎全拉進(jìn)群。

但我們老百姓不關(guān)心宏大敘事，只想知道個(gè)人養(yǎng)老金好不好，是否可以提高自己的退休生活質(zhì)量。

要提高大家的參與熱情，必須清晰回答以下四個(gè)問(wèn)題。

01. 誰(shuí)來(lái)管理賬戶？

首先，誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)管理賬戶？

個(gè)人養(yǎng)老金是一個(gè)專款專用的賬戶，并不是單獨(dú)的金融產(chǎn)品。

在這個(gè)養(yǎng)老專戶里，有多種金融產(chǎn)品可供選擇。

它就像一個(gè)工具箱，里面裝滿各式金融工具，這些工具大多數(shù)適合做長(zhǎng)期投資。

退休的時(shí)候賬戶上有多少錢(qián)，不僅取決于投入，更取決于這些金融產(chǎn)品用得好不好。

行話叫資產(chǎn)管理，或稱投資組合管理。

雖然可選的投資工具都是基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)一類的間接投資產(chǎn)品，不如直接選股票或債券難，但對(duì)于普羅大眾來(lái)說(shuō)也絕非易事。

顯然，大多數(shù)人沒(méi)有管理個(gè)人養(yǎng)老金的能力，可能多數(shù)時(shí)間就是登錄看看收益怎么樣。

在實(shí)務(wù)中，擔(dān)當(dāng)起賬戶管理的人，很可能是銀行的理財(cái)經(jīng)理。

《通知》提到賬戶可以在銀行和其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立，證明銀行是主要推廣陣地。

這也合乎邏輯，因?yàn)槔习傩盏腻X(qián)多數(shù)存在銀行，對(duì)銀行有天然的信任感。

讓熟悉的理財(cái)經(jīng)理給客戶介紹開(kāi)戶，成功率應(yīng)該比保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或股票經(jīng)紀(jì)人高。

你讓客戶開(kāi)了戶，客戶又不懂如何選擇里面的金融產(chǎn)品，這個(gè)管理的職責(zé)自自然然就落到銀行理財(cái)經(jīng)理頭上。

但銀行理財(cái)經(jīng)理不是基金經(jīng)理，特長(zhǎng)是與客戶溝通以及推薦產(chǎn)品。

但要管好一個(gè)長(zhǎng)達(dá)十年以上的賬戶，必然要因應(yīng)情況不斷調(diào)整產(chǎn)品配置，難度絕非單純推薦一個(gè)產(chǎn)品可比。

除了能力要求更高以外，如何激勵(lì)理財(cái)經(jīng)理也是大問(wèn)題。

理財(cái)經(jīng)理花時(shí)間把賬戶管好，是否有相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)？

如果有獎(jiǎng)勵(lì)，一個(gè)每年只能存12000元的賬戶，又能產(chǎn)生多少激勵(lì)？

干得好的理財(cái)經(jīng)理假如跳槽了，我的賬戶可以跟著她走嗎？

如果理財(cái)經(jīng)理表現(xiàn)不好，我可以要求換一個(gè)人呢？

可見(jiàn)誰(shuí)去管理賬戶，最終會(huì)影響到個(gè)人養(yǎng)老金的表現(xiàn)與口碑，是首當(dāng)其沖要明確的問(wèn)題。

02. 備選的產(chǎn)品好不好？

其次，備選的產(chǎn)品質(zhì)量如何？

賬戶的整體表現(xiàn)，由里面的個(gè)別產(chǎn)品收益決定。

開(kāi)好賬戶，錢(qián)劃到賬上，馬上就要決定如何配置資金。

目前《通知》列明有存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和基金四大類產(chǎn)品。

四大類產(chǎn)品下面，應(yīng)該還有不少具體的產(chǎn)品可選。

最終落地，估計(jì)至少有100種產(chǎn)品，然后數(shù)目還會(huì)慢慢增加至200到300種之間。

因?yàn)楫a(chǎn)品選擇太少，賬戶吸引力不夠，但如果太多，選擇就很困難。

這個(gè)模式，近似電商的嚴(yán)選。

問(wèn)題的關(guān)鍵是以上四大類金融工具，市面上總共有成千上萬(wàn)種產(chǎn)品，誰(shuí)才有資格入圍個(gè)人養(yǎng)老金工具箱呢？

公眾可知道具體的選擇標(biāo)準(zhǔn)嗎？

在賬戶開(kāi)始運(yùn)作后，是不是所有金融工具都有一致的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)呢？

入圍的金融產(chǎn)品，在其他渠道能買(mǎi)得到嗎？

以上問(wèn)題，直接決定個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力。

因?yàn)樗s小了人們的投資選擇，實(shí)際上承擔(dān)了把關(guān)的責(zé)任。

如果嚴(yán)選出來(lái)的數(shù)百種產(chǎn)品，整體表現(xiàn)還不如一般渠道買(mǎi)的產(chǎn)品，又如何說(shuō)服人們往里面存錢(qián)？

既然存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金的錢(qián)不能隨時(shí)變現(xiàn)，這樣大家在投入的時(shí)候就會(huì)更加謹(jǐn)慎，眼光更挑剔。

雖然養(yǎng)老金是長(zhǎng)期投資，不應(yīng)在意短期波動(dòng)，可一旦賬戶出現(xiàn)虧損，有耐心的人并不多。

這是必須搞清楚的第二個(gè)問(wèn)題。

03. 稅費(fèi)成本高不高？

再來(lái)就是稅費(fèi)——稅務(wù)與收費(fèi)的問(wèn)題。

稅費(fèi)扣得多，留給自己的收益就少。

以上問(wèn)題持續(xù)整個(gè)賬戶運(yùn)作周期，必須認(rèn)真審視。

《通知》提到個(gè)人養(yǎng)老金享受稅優(yōu)政策，但并沒(méi)有任何細(xì)節(jié)。

目前來(lái)看，所謂的稅優(yōu)可能是遞延或減免。

遞延的意思是你把收入的一部分存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這筆錢(qián)先不征稅。

這等于稅局借錢(qián)給你投資，增加了可投資的本金，帶來(lái)更多收益。

到你退休時(shí)，錢(qián)從賬戶取回來(lái)時(shí)再補(bǔ)征。

如果是減免就更好，存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金的錢(qián)免稅，類似個(gè)稅專項(xiàng)扣除。

但參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，稅收遞延的機(jī)會(huì)更大。

再有就是賬戶收費(fèi)的問(wèn)題，副作用更大。

個(gè)人養(yǎng)老金拉上一眾金融機(jī)構(gòu)，它們要不要賺錢(qián)？

如果要賺錢(qián)，錢(qián)就是從各項(xiàng)收費(fèi)中來(lái)。

明面上的收費(fèi)，有進(jìn)出賬戶和持有期間的收費(fèi)，通常按賬戶價(jià)值收。

賬戶持有期間肯定會(huì)不時(shí)切換產(chǎn)品，比如賣(mài)基金A買(mǎi)基金B(yǎng)，賣(mài)保險(xiǎn)C買(mǎi)銀行理財(cái)D。

以上交易是否會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用或買(mǎi)賣(mài)差價(jià)？

暗里的收費(fèi)就是各種產(chǎn)品的管理和托管費(fèi)，這些錢(qián)在計(jì)算凈值前已被扣除，難以察覺(jué)。

當(dāng)然，無(wú)論你在哪里購(gòu)買(mǎi)和持有金融產(chǎn)品都有成本，否則金融人就沒(méi)飯吃。

但作為國(guó)家推動(dòng)的養(yǎng)老第三支柱，整體費(fèi)率是不是應(yīng)該比其他渠道低呢？

如果答案肯定，老百姓當(dāng)然支持。

04. 急用錢(qián)怎么辦？

第四個(gè)是流動(dòng)性問(wèn)題。

對(duì)于養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，流動(dòng)性雖然不關(guān)鍵，但也不能完全忽略。

《通知》明確規(guī)定，只有到達(dá)退休年齡、失去工作能力和出國(guó)移民三種情況，才可提取賬戶里的錢(qián)。

理想情況下，當(dāng)然是錢(qián)一直存到退休時(shí)再取出來(lái)用。

但人生無(wú)常，如果碰上嚴(yán)重疾病或其他突發(fā)情況要用錢(qián)怎么辦？

如果錢(qián)一旦存進(jìn)賬戶，就只有以上三種情況才可取，那勢(shì)必打擊積極性。

畢竟個(gè)人養(yǎng)老金不是社保，完全以自愿為原則。

比如不幸遭遇車(chē)禍要?jiǎng)哟笫中g(shù)，個(gè)人又沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，是否可以憑醫(yī)院證明去領(lǐng)錢(qián)？

或者在客戶急于用錢(qián)時(shí)，銀行按照賬戶價(jià)值的一定比例給予貸款，解燃眉之急。

如果有，這筆貸款的利率是否有優(yōu)惠呢？

假如貸款的利率明顯高于賬戶收益率，這樣的觀感就不太好。

因此，如何解決流動(dòng)性問(wèn)題，最好在后續(xù)的配套文件得以落實(shí)。

05. 最后幾句

個(gè)人養(yǎng)老金《通知》是頂層設(shè)計(jì)，后續(xù)必然有一系列政策把它落地。

我們迫切想知道以上問(wèn)題的答案，從心底里希望它成為真正的養(yǎng)老第三支柱。

萬(wàn)事開(kāi)頭難，新事物走向成熟總要經(jīng)歷一段時(shí)間的陣痛。

開(kāi)始只有區(qū)區(qū)12000元的額度，也是為了減輕壓力，等做好之后再慢慢放開(kāi)。

作為個(gè)人，多一個(gè)養(yǎng)老專戶肯定是好事，但它不容易駕馭。

要想用好這個(gè)金融工具箱，還是要多學(xué)習(xí)，自己就是一個(gè)小基金經(jīng)理。

管好自己的賬戶，以后朋友圈不曬照片，曬業(yè)績(jī)！

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金的話題，今天就聊到這里。

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