養老儲蓄要來了?期限5-20年,國有大行在部分地區先行先試!定價是關鍵
時間：2022-10-01 11:28 來源： 作者：小通 人瀏覽
5-20年的養老定期存款，你會感興趣嗎？
記者近日從多方核實到，監管部門將醞釀推出養老儲蓄試點。試點初期將由國有四大行在個別地區先行先試。養老儲蓄屬于定期存款類產品，期限最短5年，最長20年。
養老儲蓄的推出早有預告。2022年3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上就透露，養老儲蓄試點即將啟動。今年以來，作為養老保險三支柱體系中的第三支柱，商業養老金融業務提速發展。繼養老理財試點、個人養老金賬戶后，養老儲蓄的推出，將進一步豐富從保險、公募資管產品到銀行存款等多類型的商業養老金融業務的發展。
超長期存款定價是關鍵
多位國有大行人士對記者透露，目前內部正在準備養老儲蓄試點有關事宜，具體推出時間和試點地區還需待監管部門明確。從產品形態看，養老儲蓄屬于定期存款類產品，服務于養老需求，存款期限較普通定期存款更長，存款期限最短5年，最長20年。
定價是養老儲蓄的關鍵。目前我國的銀行存款類產品的最長期限基本在5年，如何對5年期以上存款產品定價？參照市場上何種金融產品的利率作為基準？這些問題都關乎長期限養老儲蓄產品的定價合理性。
有銀行業分析人士對記者表示，預計養老儲蓄產品定價會參考憑證式儲蓄國債，但利率會比后者高一些。不過，目前銀行銷售的憑證式儲蓄國債的期限也基本都為3年期和5年期，鮮有10年期以上的。養老儲蓄10年期、20年期品種的定價依然缺乏參考標的。
試點初期，預計10年期以上的養老儲蓄品種規模不大。養老儲蓄推出后，可能會對憑證式儲蓄國債形成一定替代效應，目標客群以追求穩健投資收益的工薪階層和中老年人為主。上述分析人士稱。
從穩定息差的角度看，超長期限的定期存款產品對銀行來說并不十分劃算，預計占比不會太高。上述分析人士稱，銀行資產負債管理往往傾向存短貸長，通過容忍一定程度的期限錯配實現收益。超長期限的定期存款產品如果定價低對受眾來說沒有吸引力，但定價高又會提高銀行的負債端成本，擠壓凈息差。
另有大行人士也對記者表示，同樣作為商業養老金融業務，商業養老保險、養老理財和養老基金等與養老儲蓄區別明顯，前者可以通過配置權益類資產、另類資產等增厚收益。為穩定息差，銀行更傾向于加大活期存款或者3年期以下定期存款的占比，以壓降負債端成本。
商業養老金融業務駛入快車道
養老儲蓄的推出早有預告。今年3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上就透露，養老儲蓄試點即將啟動。3月4日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。
今年以來，作為養老保險三支柱體系中的第三支柱，商業養老金融業務提速發展。繼養老理財試點、個人養老金賬戶后，養老儲蓄的推出，將進一步豐富從保險、公募資管產品到銀行存款等多類型的商業養老金融業務的發展。
5月10日，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》（下稱《通知》），對商業養老金融的業務規則作出原則性規定，提出建立多元發展格局，支持銀行保險機構開展個人養老金業務，倡導銀行保險機構穩步推進商業養老金融發展。
《通知》提出，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客戶提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局。
為規范商業養老金融發展，《通知》明確，銀行保險機構應當落實客戶適當性管理要求，充分了解客戶年齡、退休計劃、財務狀況、風險偏好等信息，合理評估客戶養老需求、風險承受能力等，向其推介銷售適當的養老金融產品。對于符合本通知規定的商業養老金融產品，銀行保險機構可在產品名稱和營銷宣傳中使用養老字樣。其他金融產品不得在名稱和營銷宣傳中使用養老或其他可能造成混淆的字樣。
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本文標題：養老儲蓄要來了?期限5-20年,國有大行在部分地區先行先試!定價是關鍵
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