養(yǎng)老規(guī)劃怎么做?五步輕松搞定
時(shí)間：2022-10-01 11:55 來源： 作者：小杰 人瀏覽
2019年《都挺好》熱播，倪大紅飾演的蘇大強(qiáng)令人印象深刻，以此為藍(lán)本的表情包更是火遍全網(wǎng)。該片之所以反響強(qiáng)烈，除了蘇大強(qiáng)自私膽小的作精形象令人生厭之外，還有一個(gè)重要原因是擊中了當(dāng)前社會(huì)的熱門話題養(yǎng)老，引發(fā)了廣泛的共鳴與思考。
對(duì)于每個(gè)人來說，養(yǎng)老都是一個(gè)無法回避的話題。人人都不想成為蘇大強(qiáng)，但人人都有可能成為蘇大強(qiáng)。實(shí)際上，如果他能夠提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老，那么故事或許會(huì)是另外一個(gè)版本。
在《關(guān)系每個(gè)人！你真的了解養(yǎng)老三支柱嗎？》一文中，我們?cè)敿?xì)介紹了國內(nèi)人口老齡化和養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老勢(shì)在必行。
一方面，老年人口數(shù)量增加，出生率持續(xù)下降，勞動(dòng)力市場(chǎng)日益萎縮，政府養(yǎng)老金缺口加大，僅靠國家養(yǎng)老或許不現(xiàn)實(shí)；另一方面，面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)可能逐漸變?yōu)橐环N奢望。換句話說，未來養(yǎng)老開支的主要來源還得靠自己。而想要安心體面的過好晚年生活，提前做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃至關(guān)重要。
那么，什么時(shí)候開始規(guī)劃養(yǎng)老較為合適？又如何做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？這將是本文重點(diǎn)探討的話題。
養(yǎng)老規(guī)劃要趁早
由于每個(gè)人的身體狀況、對(duì)生活品質(zhì)的要求不同，對(duì)養(yǎng)老金的需求總量也會(huì)不同，所以何時(shí)開始規(guī)劃養(yǎng)老也是因人而異的，很難有標(biāo)準(zhǔn)答案。但是有一點(diǎn)是肯定的，即越早規(guī)劃養(yǎng)老，未來就可以越從容。
我們不妨先來算一筆賬：
假如A在退休后的養(yǎng)老金需求在100萬元，如果從30歲開始規(guī)劃，60歲退休的話，若不考慮通脹和資金復(fù)利因素，粗略估計(jì)每年需存款3.3萬元左右，平均每月存款2750元。而在同樣的需求之下，若A從50歲開始規(guī)劃養(yǎng)老，那在接下來的10年里，每年需要存下10萬元，月均存款額達(dá)8333元。
兩者對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，越早規(guī)劃養(yǎng)老其實(shí)越輕松。為養(yǎng)老早做準(zhǔn)備，將龐大的養(yǎng)老資金壓力分?jǐn)偟礁L時(shí)間的日常生活中，所承受的壓力會(huì)越小。
這就好比小時(shí)候做寒暑假作業(yè)，提前做好規(guī)劃，每天按照計(jì)劃完成既定目標(biāo)，一點(diǎn)不會(huì)感到吃力，但若等到開學(xué)前幾天突擊寫作業(yè)，不僅壓力陡增，效果也會(huì)大打折扣。
實(shí)際上，及早規(guī)劃養(yǎng)老的好處還遠(yuǎn)不止這些。
比如，若儲(chǔ)備養(yǎng)老的資金足夠長，那么可以適當(dāng)?shù)靥嵘L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，忽視短期市場(chǎng)的漲跌，以時(shí)間換空間，通過長期持有分享資本市場(chǎng)帶來的更高回報(bào)，加快養(yǎng)老金積累的速度和效率。相反，越是接近退休時(shí)間，資金穩(wěn)健保值的需求越強(qiáng)烈，通過提升風(fēng)險(xiǎn)偏好博取更高收益的做法其實(shí)就不合適。
目前市場(chǎng)上目標(biāo)日期型養(yǎng)老FOF設(shè)計(jì)的初衷與此十分類似。根據(jù)基金設(shè)定的日期不同，早期投資于股票等權(quán)益資產(chǎn)的比例較大，主要目標(biāo)在于獲取超越通脹的回報(bào)率；而隨著退休日期的臨近，基金的風(fēng)險(xiǎn)屬性會(huì)不斷降低，組合逐漸減少權(quán)益資產(chǎn)的占比，提升固收類資產(chǎn)的投資比例，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。
俗話說，寧吃少年苦，不受老來貧。越早做好養(yǎng)老規(guī)劃，退休后的生活越美好。那么，如何制定一份科學(xué)合理的規(guī)劃呢？
五步做好養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老的焦慮來源于退休后的收支不平衡和對(duì)未來不確定性的擔(dān)憂。退休之后，沒有收入只有支出，即使有一些存款也不敢亂花，品質(zhì)養(yǎng)老也無從談起。而做好養(yǎng)老規(guī)劃，就是希望通過復(fù)利效應(yīng)積累足夠多的養(yǎng)老金，并將資金進(jìn)行合理分配，以應(yīng)對(duì)退休后生活中的各種變故，比如醫(yī)療支出、物價(jià)上漲等等。
所以，在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，第一步確定目標(biāo)很重要。個(gè)人投資者應(yīng)結(jié)合自己的年齡、收入、預(yù)計(jì)退休時(shí)間等確定投資目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通常距離退休時(shí)間越長，則風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)。
其次，需要明確自己的養(yǎng)老需求，結(jié)合所處的人生階段合理規(guī)劃不同資產(chǎn)的配置方案。每個(gè)人從求學(xué)開始，到步入職場(chǎng)，再到事業(yè)發(fā)展期、財(cái)富積累期到退休前期，財(cái)富值和資產(chǎn)配置需求以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力都會(huì)有較大的區(qū)別，結(jié)合人力資本價(jià)值變化審視每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債缺口，也能夠更好地幫助我們做好養(yǎng)老規(guī)劃。
第三步則是按照自己的養(yǎng)老目標(biāo)和需求進(jìn)行資產(chǎn)配置。這一步可能對(duì)個(gè)人投資者的專業(yè)能力提出了更高的要求，較好的做法是將資金交給專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)去打理，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做。
第四步，適當(dāng)分散投資，在不同的資產(chǎn)類別優(yōu)中選優(yōu)，找到在每個(gè)階段與自己目標(biāo)需求相匹配的解決方案。當(dāng)然，選擇適合自身需求的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品，進(jìn)行一體化的配置或者服務(wù)也是不錯(cuò)的選擇。
最后，及時(shí)關(guān)注養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)施進(jìn)度，并做好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的再平衡，以確保未來能夠順利達(dá)成最終的養(yǎng)老目標(biāo)。
值得一提的是，個(gè)人養(yǎng)老投資屬于補(bǔ)充養(yǎng)老金范疇，其主要目的并非解決溫飽問題，而是保障或者希望進(jìn)一步提高投資者退休后的生活品質(zhì)，適當(dāng)提高目標(biāo)收益率也是有必要的。因此，權(quán)益投資在養(yǎng)老投資中是不可或缺的。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2007-2021年的15年間，偏股混合型基金指數(shù)的平均年化回報(bào)為15.48%，權(quán)益資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)明顯。作為長期回報(bào)較高的資產(chǎn)，它也是養(yǎng)老金投資獲取長期增值回報(bào)的關(guān)鍵。（指數(shù)/基金過往表現(xiàn)不代表未來，中國證券市場(chǎng)成立時(shí)間較短，上述展示不能作為任何投資推薦。）
種一棵樹的最好時(shí)機(jī)是十年前，其次是現(xiàn)在。養(yǎng)老規(guī)劃也是如此。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
本文標(biāo)題：養(yǎng)老規(guī)劃怎么做?五步輕松搞定
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