保險(xiǎn)來兜底,養(yǎng)老有保障——養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

當(dāng)你老了，養(yǎng)老錢從哪兒來，夠不夠？在哪兒養(yǎng)老，誰來給你養(yǎng)老？這些關(guān)于養(yǎng)老的疑惑，直擊每個(gè)人的內(nèi)心。隨著我國人口老齡化趨勢逐漸加深，大眾的養(yǎng)老需求也日益增長。目前，我國的養(yǎng)老金體系由三個(gè)層次構(gòu)成：政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，政府倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為第三支柱。今年4月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，明確要支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)保障等服務(wù)，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。‍

如何讓老年人擁有高質(zhì)量的養(yǎng)老生活，讓年輕人能夠提早做養(yǎng)老規(guī)劃？長期從事保險(xiǎn)行業(yè)的張女士談到，70后開始逐步走向退休，80后一代面臨的壓力非常大，包括房貸、父母、子女，他們的養(yǎng)老形勢非常嚴(yán)峻，所以養(yǎng)老便需要提前進(jìn)行規(guī)劃，并且是越早規(guī)劃越好。

積累養(yǎng)老資金是高質(zhì)量養(yǎng)老的前提，養(yǎng)老是分時(shí)段的，包括前期養(yǎng)老、中期養(yǎng)老和后期養(yǎng)老，前期養(yǎng)老是指身體能夠自理、活動(dòng)自如；中期養(yǎng)老指老人處于半失能狀態(tài)；后期養(yǎng)老便是指失能失智階段。而保險(xiǎn)作為一種養(yǎng)老保障很容易被人忽略，它的難點(diǎn)就是需要扭轉(zhuǎn)大眾對保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念，大部分老年人幾乎都是等到后期養(yǎng)老階段才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的功用但是來不及了。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是固定繳費(fèi)、專款專用、隨年齡逐年領(lǐng)取、有一定收益性、挪用需要經(jīng)本人同意，目前的老年商業(yè)保險(xiǎn)最需要解決的問題就是獲取大眾的信任。

未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在中國一定會(huì)出現(xiàn)更多的創(chuàng)新模式，有規(guī)劃的人生是藍(lán)圖，沒有規(guī)劃的人生是拼圖。保險(xiǎn)是一種金融工具，它屬于一點(diǎn)點(diǎn)累積，之后獲得保障和收益。張女士說。

當(dāng)下社會(huì)，我們除了關(guān)注養(yǎng)老儲(chǔ)備資金的來向，更要關(guān)注養(yǎng)老規(guī)劃。業(yè)內(nèi)人士劉女士談到，保險(xiǎn)是屬于未來性和不可預(yù)見性的。目前所推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為兩個(gè)方面：一是養(yǎng)老產(chǎn)品，針對年輕人提前規(guī)劃；二是養(yǎng)老服務(wù)，針對老年人做好保障。我們打造的居家養(yǎng)老服務(wù)特色主要體現(xiàn)在處處考慮適老化，養(yǎng)老社區(qū)的屋內(nèi)設(shè)施均按照適老化進(jìn)行設(shè)計(jì)，微小細(xì)節(jié)照顧到了老年人的各種需求，比如雷達(dá)監(jiān)測，老人在屋內(nèi)摔倒后會(huì)第一時(shí)間發(fā)出響應(yīng)，我們就啟動(dòng)智能音箱或者手環(huán)，首先詢問是否還能活動(dòng)自如，其次聯(lián)系子女，最后聯(lián)系救護(hù)車，我們要做的就是讓子女放心，讓老人安心。另外，老人在退休后心理上是很孤單的，我們可以為他們提供二次學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，保證他們退而不休，因此商業(yè)保險(xiǎn)相對而言要更加注重品質(zhì)養(yǎng)老。‍

劉女士提到，購買老年商業(yè)保險(xiǎn)的客戶大多是對人生規(guī)劃非常清晰，也有個(gè)人責(zé)任感。我們更多是通過分析目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀和未來養(yǎng)老面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題提出可行性方案和建議。而現(xiàn)代人的很多消費(fèi)觀念是需要糾正的，所以如果資金不是專款專用，大概率存到一定金額就會(huì)被用到別處，因此我們不應(yīng)該只關(guān)注已經(jīng)涉及養(yǎng)老的人，而是應(yīng)該關(guān)注在未來可能存在養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的人。

因此，投資者在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮到以下因素：首先考慮自身養(yǎng)老需求，判斷是否有必要進(jìn)行長期養(yǎng)老投資；其次結(jié)合自身資金狀況，選擇合適的投資方式；最后考慮風(fēng)險(xiǎn)收益特征，選擇相對能承受、能匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)需體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，符合投資者的長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)，同時(shí)，也要具備一定的約束性，避免快進(jìn)快出，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。有關(guān)專家表示，十四五期間，我國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁向中度老齡化，積極應(yīng)對人口老齡化、做好養(yǎng)老服務(wù)準(zhǔn)備，需要加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善養(yǎng)老保障體系，所以第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，可以更好地滿足大眾多層次、差異化、個(gè)性化的養(yǎng)老保障需求，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間仍然巨大。